你在銀行眼中的信用等級是什麼？你不可不知的5大條件以及等級區分－珈米的金錢魔法

銀行信用等級 (1).png

在上一篇我們了解了聯徵中心的評分方式與標準，而其實在各家銀行現在也有自己的系統來評斷你是屬於哪一個等級的。這個等級的作用跟聯徵中心的評分有著相同的功能，就是能夠讓銀行當作參考值來決定是否借錢給你、以及利率多少。

而到底銀行是怎麼看你的信用等級的呢？首先我們先來看看銀行眼中最重要的5大條件:

1. 公司的等級

這其實也是其中影響最大的，因為如果你能在有信用的大公司工作，代表你的信用與能力已經被有信用的公司認可了，因此對於銀行來說，這就成為了一個重要的篩選條件。
不過比較重要的是，公司如果沒有工商登記，對於個人要申請貸款的負面影響是很大的喔！

2. 近查的次數

假如近查次數多，那就代表個人可能一直很急迫的需要資金，換句話說，可能也代表了本身的資金控管不良，那麼對於銀行來說就是個風險，如果風險高，那麼要貸款難度就會增加了。

3. 教育程度

對於銀行來說，一般而言教育程度如果比較高，就能夠相對有較穩定並且不容易被取代的工作。如果不容易被取代也就表示你會一直換工作或是沒有工作的可能性會比較低，那麼銀行這邊的風險也就降低了。

4. 年齡

銀行眼中最喜歡的年齡是30歲左右的青壯年，並不是越年輕或是越老越好，換句話說，這個年紀身強體健對銀行來說當然是比較偏愛的對象。

5. 工作是否穩定

工作如果不穩定就等於還款可能也不會穩定。因此如果你經常換工作，一份工作幾個月，那麼對於銀行來說就是屬於高風險囉！

以上就是對於銀行來說最重要的5個大條件，其中也提到公司的等級對於銀行來說其實是最重要的，而這個等級也會直接間接的影響貸款的信用額度。

為什麼說是直接間接影響呢？

這就要說明銀行所依據的兩個貸款額度的準則：

1. 薪資的22倍以下（金管會規定）
舉例：月收入2萬5，最高貸款總額則為55萬

2. 如果可貸款總額超過銀行額度上限，則繼續找第二間銀行
舉例：月薪60萬，而銀行額度是200萬，遠低於要貸款的金額，那就找第二間銀行

而從你的公司職業來分，還可以分成A-E 5個等級。A級別最好也最容易跟銀行貸到款項，E級別是最困難的。

下面就分別來說明各是什麼樣的人落在這些級別裡。

A級別

－社會等級高的
－專業性強（有國家或者專業證照）、無法輕易被取代
－本身就能夠成為一間公司而不需公司支持

這個級別的職業就是大家所熟悉的3師－醫師、會計師、律師
另外再加上－精算師、機師、建築師

A級別也是最有可能可以貸款超過22倍的，利率通常也可以是最好的。

B級別

－公司為上市上櫃
－公司為5百大
－公司為外商並且登上過財經雜誌
－公司資本額超過1億

只要你的公司符合上面其中一個條件，那麼基本上貸款的倍數只要在22倍以下都可以自行選擇。

C級別

這就是軍公教級別，因為是公家單位，因此對於銀行來說就是穩定。
通常c級別能夠貸款的額度平均落在18倍左右，而公股銀行利率也相當好，有些甚至低於2%。
而如果你就是軍公教，則一定要首先去找公股行庫，除非所貸金額已滿，那麼才找民營行庫。

D級別

這個是一般上班領薪水的族群並且公司條件未達A.B.C三種等級，但是公司規模達員工5人以上並且經營超過2年，為一般正常公司，那麼就會落在這個級別。
不過如果你的年資很長、又是位於管理階層，那麼銀行是會幫你加分的，不過主要還是公司的等級，萬一你公司資本額很小，銀行評估你公司穩定性不高，那麼貸款困難度也會相對增加喔！

E級別

這是一個尷尬的級別，因為不管你是菜市場擺攤一個月賺10萬或是做電商一個月超過二、三十萬，如果銀行認列不到你的收入，那麼你就會落在這個級別。
又假設你的公司不在台灣而在國外，雖然你領的可能是多很多的外幣，但是銀行能夠認列才是重點，因為如果還不出錢那麼銀行也找不到人討錢。
因此以下這幾個職業別就會有點困難：

－薪水領現金
－夜市擺攤
－電商
－直銷傳銷

信用分數不高、信用等級低怎麼辦？

接下來的內容也是我在上一篇”你知道自己的信用評分嗎？－包含評分低的解決方式“提到過的內容。其實無論是信用分數如何，當我們想要信用貸款時，如果自己去跟銀行交涉與申請，還是會有諸多限制。比如說

一次就只有一家的方案為資訊，難以去比較各家不同的方案優勢
經常無法選出真正適合的項目

這個時候貸款專家就很重要了。為什麼？因為他們能夠協助我們「整合債務」以及能夠從多家銀行資訊中「找出最有利的貸款方案」。

試想如果今天你要買輛車，卻要自己比較5、6家甚至更多銀行的貸款方案，那不是很累嗎？何況除非我們自己是專家，否則如何要從中找出最有利的方案更是會花掉許許多多時間。
假如信用分數又不好，那麼除了浪費了時間以外，最後可能還是無法如願拿到理想的數字，與其這樣，不如一開始就將專業的事情交給專業的人去做。

這也是我最喜歡說的一句話，把專業的事交給專業的人去做，自己才能專注在自己真正該完成的事情上，這不但是時間管理的一部分，也是金錢管理的一部分，試想時間就是金錢，那些被浪費的一分一秒，如果能轉化成可以進帳的收入不是更好嗎？

我自己也下面整理出了幾家專業、口碑好的公司，不管你是信貸、車貸、房貸、企業貸款或是要理債服務的，都真心推薦大家可以好好利用「免費諮詢」的服務。找出真正適合自己的貸款方案。
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OK忠訓

很多人可能已經聽過他們，當然他們成功的例子非常之多，點進去看之後都能看到許多真實案例。
不過其實讓我最有感的事，當初創辦人就因為自己是自由職業而使得信用評分很低，想要貸款卻四處碰壁。相信這也是現代這個世代經常有的現況。
隨著網絡科技發達，其實自由職業工作者越來越多，當沒有穩定的收入時自然而然就會影響信用分數。

不曉得大家有沒有看過幾年前很流行的一部韓劇「來自星星的你」，其中女主角從最值錢、最走紅的亞洲第一女星變成沒人要的燙手山芋以後，連到銀行貸款都無法順利，銀行給她的理由就是
「就算是再走紅的藝人，對銀行來說，依然是“不穩定的職業”」，因此而無法撥款給她。

劇中雖然以幽默方式帶過，但實際生活中有這樣例子的我相信也很多。
當然不是每個人都是自由職業者，不過如果你有任何貸款的煩惱，為什麼不點進去這個服務超過160萬人的專業公司「免費諮詢」呢？